/김진규 신한PWM해운대 PB팀장

고령화 사회가 현실로 다가오면서 노후 준비에 대한 필요성이 그 어느 때보다 중요하게 대두되고 있습니다. 살아갈 시간은 늘어나는 반면 돈 벌 시간은 줄어들고 있는 것입니다.

40~50대는 그렇다 치더라도 요즘은 30대부터 고민이 많습니다. 국내 한 생명보험사의 은퇴연구소가 발간한 '한국인 은퇴백서'에 따르면 한국 국민의 은퇴준비지수는 56.7점으로 '주의'단계라고 합니다.

그렇다면 노후자금은 대략 얼마나 필요할까요? 60세 은퇴 후, 매월 200만 원 정도의 생활비로 부부가 20년 함께 생활하다가 부인 혼자서 10년 정도 더 생활할 경우, 5억 원 이상의 목돈이 있어야 합니다.

하지만 저성장·저금리 기조가 장기화하면서 노후자금 준비에 대한 고민은 더 커집니다. 그럼 노후 생활자금은 어떻게 준비해야 할까요? 노후 생활자금 마련에 대표적인 것이 연금입니다. 국내 연금시장은 공적연금인 국민연금과 사적 연금인 퇴직연금, 개인연금으로 구분됩니다. 하지만 우리나라는 공적연금의 의존도가 63%로 선진국과 비교해 많이 떨어집니다. 또 개인연금은 국내 연금시장규모의 32% 정도만을 차지해, 개인이 준비 해야 하는 노후 준비의 중요성이 갈수록 커지고 있습니다. 의존도가 높은 국민연금의 재정은 2044년에 적자로 전환되고 2060년에는 고갈될 것으로 예상됩니다. 향후 국민연금 수령지연이나, 추가부담이 우려되는 상황입니다. 2005년 도입된 퇴직연금은 적립금이 빠르게 늘어나고 있지만, 안정적인 자산운용으로 운용성과는 크지 않습니다. 따라서 국민연금과 퇴직연금 외에 개인연금 준비가 매우 중요합니다.

평균수명 100세 시대! 막연한 두려움은 버리고 나에게 맞는 재테크 방법을 찾아 미래를 준비해야 합니다. 대부분 사람의 노후자금은 모아놓은 약간의 돈과 퇴직금이 전부입니다.

알토란 같은 돈을 투자하기에는 두려움이 앞서 쉽게 선택하는 것이 적금입니다. 하지만 원금을 잃을 걱정이 없는 반면 수익률이 낮다는 단점이 있습니다.

절세와 수익을 동시에 추구해 볼 수 있는 세제적격상품'연금저축펀드'에 관심을 가질 만합니다. 저금리가 지속되면서 절세를 활용한 재테크의 중요성이 커지고 있고 '연금저축펀드'는 지금처럼 연말이 되면 늘 직장인들에게 관심의 대상이 되는 상품입니다. 은퇴 전에는 절세와 재테크 수단으로, 은퇴 후에는 연금으로 활용할 수 있습니다.

연간 400만 원 한도 내에서 불입액의 12% 세액 공제되고 (소득세 48만 원+주민세 4만 8천 원= 52만 8천 원 절세 ), 적립식펀드 형태로 주식시장에 장기간 투자하여 안정성과 수익성, 절세 측면이 고려된 대표적인 세제적격 상품입니다.

연금저축펀드는 연금재원을 마련할 수 있고 불입하는 동안 꾸준히 세액공제를 받으면서 노후를 준비할 수 있습니다. 준비된 연금재원은 조기퇴직이 보편화한 사회에서 퇴직 후 국민연금이 개시되는 65세까지 충분하진 않지만 현금흐름을 보충해 주는 가교연금 역할을 하게 됩니다.

후원 :전국투자자교육협의회(www.kcie.or.kr)