금리 인상에도 불구하고 가계의 ‘변동금리’ 선호 현상이 계속되고 있다. 변동금리 대출은 급격한 금리 인상 때 가계에 큰 충격을 줄 수 있다. 금융당국의 고민이 깊어지는 대목이다.

26일 한국은행의 경제통계시스템(ECOS)에 따르면 4월 기준 예금은행의 가계대출 잔액 가운데 변동금리 비중은 77.3%로, 2014년 3월(78.6%) 이후 8년 1개월 만에 가장 높아졌다. 코로나19 발생 직전인 2020년 1월(65.6%)과 비교하면 2년 3개월 사이 11.7%포인트(P)나 뛰었다.

한은의 ‘가계신용(빚)’ 통계에 따르면 올해 3월 말 기준 가계대출은 모두 1752조 7000억 원에 달한다. 은행 외 금융기관의 변동금리 비중도 같다고 가정하면 한은이 기준금리를 0.5%P 추가로 올릴 경우 변동금리 대출 가계의 이자 부담은 6조 7478억 원이나 늘어난다.

4월 77.3%… 8년 만에 최고치
3월 말 기준 가계 대출 1752조
당장 ‘고정’ 비해 1%P 낮지만
‘자이언트 스텝’ 땐 부담 늘 수도

이 같은 이자 부담 상승 가능성에도 불구하고 대출자들의 변동금리 선호 경향은 최근 오히려 더 강해지고 있다. 고금리 시대일수록 당장 이자부담이 큰 고정금리에 비해 1%P 정도 이자율이 낮은 변동금리를 선택하는 경우가 많아서다.

실제로 KB국민·신한·하나·우리은행의 주택담보대출 혼합형(고정형) 금리는 24일 기준 연 4.750∼6.515% 수준이지만, 변동금리(신규 코픽스 연동)는 이보다 1%P 정도 낮은 연 3.690∼5.781%다. 이 때문에 4월 예금은행의 가계대출 신규취급액의 80.8%가 변동금리였는데, 3월(80.5%)보다 0.3%P 또 높아졌다.

그러나 1년 안팎 짧은 만기의 대출이 아닌 경우, 당장 금리가 높더라도 고정금리를 택할 필요가 있다는 분석이 나온다. 미국이 한꺼번에 기준금리를 0.75%P 인상하는 이른바 ‘자이언트 스텝’을 예고하고 있어서다.

이미 변동금리로 대출을 받았다면, 고정금리로 갈아타기(대환 대출)도 고려할 수 있다. 이 때 중도상환수수료와 대출 한도를 잘 따져야 한다. 통상 주택담보대출의 경우 대출을 받은 날로부터 3년 이내에 대출을 갚거나 갈아탈 경우 중도상환수수료를 내야 하는데, 이 금액이 대환으로 절감할 수 있는 이자 비용보다 크다면 오히려 손해이기 때문이다.

가계 이자부담 증가와 관련, 금융당국은 은행에 대해서도 대출이자 인하 압박을 하고 있다. 특히 주택담보대출 금리 인하 압박에 은행들이 소폭이지만 이자율을 인하하고 있다. 26일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리은행의 주택담보대출 혼합형(고정형) 금리는 24일 기준 연 4.750∼6.515% 수준이다. 지난 17일(4.330∼7.140%)과 비교하면 불과 1주일새 상단이 0.625%P 떨어졌다. 다만 우대금리가 적용된 금리 하단은 0.420%P 오히려 올랐다.

김종우 기자 kjongwoo@