한국은행 기준금리 역대급 인상에
이자 부담 고통… 부채 구조조정 ‘필수’
1분기 출시 ‘특례 보금자리론’ 주목
‘금리상한형 주담대’도 대안으로 인기

금리가 급격하게 오르자 저금리 상황에서 빚을 내 주택을 구매했거나 투자한 이들이 이자 부담으로 어려움을 겪고 있다. 연합뉴스

직장인 정 모(35) 씨는 새해 벽두부터 마음이 편하지 않다. 2년 전 실거주 목적으로 ‘영끌(영혼까지 끌어모은 대출)’을 해 구입한 아파트의 대출금리 급등으로 이자 부담이 크게 늘어났기 때문이다. 정 씨는 “기존에는 주택담보대출 원리금 부담이 월 100만 원 정도였지만, 이번 달부터는 월 150만 원 정도 내야 한다”며 “신용대출과 마이너스통장까지 합치면 추가 이자 부담은 월 80만 원에 달할 것으로 보인다”며 울상을 지었다.

새해를 맞아 ‘대출 문제’로 고민하는 사람들이 많다. 불과 2년여 전만 해도 유례없는 저금리 상황에서 빚을 내 집을 샀거나 투자를 한 대출자들은 급격히 늘어난 ‘이자 부담’으로 고통을 호소하고 있다. 한국은행이 역사상 유례없이 1년 만에 기준금리를 2.25%포인트(P) 인상하며 곳곳에서 ‘빚의 역습’이 벌어지고 있는 것이다.

1일 금융권에 따르면 올해 재테크 전략을 결정하는 중요 요소는 단연 ‘금리 인상’이 꼽힌다. 미국 등 주요국이 향후 기준금리를 추가로 올릴 것으로 예상되는 가운데 한국은행도 올해 상반기 중에 한두 차례 기준금리를 인상할 것으로 예상된다. 이에 전문가들은 당장 대출과 관련한 이자 비용을 줄이는 것이 최우선이라고 조언한다. 빚을 줄여가는 부채 구조조정을 통해 불확실성이 높아지는 상황에 적극 대응할 필요가 있다는 지적이다.

당장 주목할 만한 상품은 금융당국이 올해 1분기 중 출시하는 ‘특례 보금자리론’이다. 변동·혼합금리 주택담보대출을 최저 연 3.7% 고정금리 주담대로 갈아탈 수 있게 한 ‘안심전환대출’과 주택 구입자를 대상으로 한 장기고정금리 대출인 ‘적격대출’을 보금자리론에 통합한 상품이다.

기존 보금자리론은 약정 만기(최장 50년) 동안 고정금리로 원리금을 매달 갚아나가는 주담대 상품이다. 기존에는 부부합산 소득 7000만 원, 시가 6억 원 이하 주택을 구입할 때만 사용할 수 있었다. 하지만 정부는 올 한 해 동안은 한시적으로 내 집 마련 문턱을 낮춰주기 위해 ‘특례 보금자리론’을 출시하기로 했다. 주택가격 기준은 9억 원까지 확대하고 소득 기준 한도는 폐지해 정책상품 지원 대상군을 확대했다. 대출 한도도 3억 6000만 원에서 5억 원으로 대폭 늘렸다.

특히 주택담보대출비율(LTV) 70%, 총부채상환비율(DTI) 60%가 적용되고 총부채원리금상환비율(DSR)도 제외할 것으로 알려졌다. 금리 역시 연 4%대로 낮은 수준의 금리가 적용될 것으로 보인다.

집값이 9억 원 이하라면 변동금리 주담대를 고정금리로 갈아타려는 대출자나 임차보증금 반환을 위해 주담대를 이용하려는 주택 보유자까지 소득 관계없이 대출이 나오고, 금리 수준도 낮아 이자 부담도 경감할 수 있을 것으로 기대된다.

‘금리상한형 주담대’도 요즘 같은 ‘금리 상승기’에는 대안이 될 수 있다. 금리상한형 주담대는 변동금리 상품이지만, 가파른 금리 인상기에는 금리 상승 폭을 제한하면서도 향후 금리가 인하될 경우 그만큼 효과를 누릴 수 있는 장점이 있다. 해당 상품의 경우 지난 2년여간 지속된 저금리 기조 속에 소비자들에게서 외면을 받았지만, 최근 금리가 빠르게 오르며 가입자가 빠르게 증가하는 추세다.

새해를 맞아 월급이 올랐거나 신용이 개선됐다면 금리인하요구권을 행사하는 것도 좋은 방법이다. 금리인하요구권이란 상환 능력이 개선된 대출 고객이 금리 인하를 요구할 수 있는 권리다. 취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등으로 소득이 증가한 경우 사용이 가능하다. 또 자산이 늘거나 부채가 줄어 재무 상태가 개선된 경우도 가능하다. 영업점에 방문하거나 금융사 앱을 통해 간단하게 신청할 수 있다. 단 금리 인하율은 대출 상품 가입 때의 적용 금리와 상환 능력 개선 수준에 따라 다르다.

한편 금융감독원에 따르면 지난해 상반기 5대 시중은행에서 가계 대출 고객이 금리 인하를 요구한 대출액은 9조 2796억 원으로 조사됐다.

김진호 기자 rplkim@busan.com